城市定制醫療保險“惠民保”走過高速發展的第三年，有過可喜的成績，也收到過質疑。據12月14日正式發布的《2022城市定制型商業醫療保險（惠民保）知識圖譜》顯示，截至2022年12月1日，共推出263款惠民保產品，覆蓋29個省級行政區。惠民保的發展正在提質拓面，保障更廣范圍的民眾。

作為普惠性質保險的一種，伴隨著惠民保各參與主體合作的不斷深入，多個城市的惠民保已經開始為不同人群提供差異化的保障服務，并一同探索未來發展路徑。

恰逢銀保監會于近日發布了《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見（征求意見稿）》（下稱“《意見》”），《意見》中明確，發展普惠保險對完善多層次社會保障體系，提升人民群眾總體保障水平，助力全面推進鄉村振興、實現共同富裕具有重要意義。又一次為惠民保的發展指明了前進方向。

為了深入理解和貫徹國家在普惠保險、多層次社會保障體系方面的建設，12月14日，由復旦大學與上海市保險學會聯合主辦，鎂信健康協辦，《中國保險》、《上海保險》提供學術支持的第二屆復旦大學普惠保險與創新論壇——多主體、多學科共促多層次醫療保障體系暨《2022城市定制型商業醫療保險（惠民保）知識圖譜》（下稱“《知識圖譜》”）發布會順利召開。

圍繞商業保險、多層次醫療保障等議題，多學科專家們探討了多層次醫療保障體系的下一步重點，并從多樣化醫療需求、多元性服務等視角給出了具體建議。

保障待遇逐步提升

2015年深圳市首次推出“重特大疾病補充醫療保險”以來，惠民保市場于2020年快速推進；2021年-2022年市場持續下沉，覆蓋地區和人群不斷擴大；截至2022年12月1日，共推出263款產品，覆蓋29個省級行政區。

由復旦大學經濟學院教授、風險管理與保險學系主任許閑團隊研究撰寫的《知識圖譜》數據顯示，僅2021年5月31日-2022年12月1日期間，我國就新增惠民保產品123款。保障范圍不斷拓寬。內蒙古、青海、陜西等地區，更是實現了惠民保零的突破。

普惠性質的保險，大多有公平可得、保費較低、保障適度等特征。惠民保是普惠性質的保險的一種，發展多年來，在投保要求方面并沒有太多限制，不僅帶病體可投可保，有不少惠民保產品還將“新市民”納入保障范圍。

基于對惠民保運營模式的長年觀察，許閑團隊研究發現，惠民保產品的特定保障責任和增值服務同步擴大了范圍。特定保障責任中，“超高額醫療費用、質子重離子費用、新冠肺炎相關責任、惡性腫瘤相關責任、罕見病相關責任、先進療法費用”等眾多保障項目被納入。鎂信健康相關人員表示，截至2022年9月，鎂信健康已將CAR-T創新療法納入了27個城市的“惠民保”項目，累計為淋巴瘤患者減輕了超1000萬元的治療負擔。

在特定高額藥品保障部分，《知識圖譜》總結到，惠民保產品納入300多種海內外特藥。增值服務方面主要包括藥品服務、咨詢服務、就醫服務和預防篩查服務。

例如2022版“滬惠保”，鎂信健康幫助滬惠保進一步擴寬了特藥理賠的數量，達到25種，還進一步提升了新特藥的可及性，其中就新增了CAR-T療法的理賠保障與15種海外特藥理賠保障。鎂信健康作為連續兩年服務“滬惠保”的藥品服務商，幫助患者在使用新藥特藥過程中持續節省藥費、減輕治療壓力。

在《知識圖譜》中，許閑團隊認為，多維度提高健康體獲得感是保持惠民保良性運行的關鍵，可以從拓展增值服務維度，突破腫瘤類服務和藥品配送服務邊界，打造健康體友好、有感的增值服務生態等內容解決這一問題。

鎂信健康多年實踐，通過為參保人額外提供多項免費增值服務和貼心保障，讓參保人感受到惠民保產品的全方位守護的過程。早在2020年4月，蘇州城市定制化普惠型補充醫療保險“蘇惠保”正式發布以來，鎂信健康伴隨著“蘇惠保”持續升級迭代，為“蘇惠保”提供了優質的特藥服務和綜合運營服務。緊密銜接蘇州市基本醫保和大病保險，明顯減輕參保群眾費用負擔。

直到2022年9月，“蘇惠保2023”升級上線，惠民保的整體保障和服務的提升開始步入全新階段。“蘇惠保2023”能夠為參保人提供最高500萬健康保障，與上一期相比，“蘇惠保2023”還降低了門診與住院責任費用賠付的門檻。

一系列升級舉措體現出2022年惠民保無論是保障范圍，還是保障深度都有了更多新的探索。

要保醫保之不保

彌補保障缺口，在基本醫保、大病保險、醫療救助的基礎上多一層保障，進一步解決人民群眾大病、重疾等超高額醫療費用負擔是惠民保出現，并成為現象級產品的主要原因。

那么，作為社會醫療保險的補充保險，該如何銜接基本醫保和商業保險呢？

《知識圖譜》中提到，2022年，惠民保產品的整體價格和基礎責任出現了變化。“惠民保產品費率更多的集中于60-100元區間，基礎責任中醫保外住院責任比例顯著提高。”

對醫保外住院自費部分的保障最能體現惠民保的補充作用，部分城市已將醫保目錄外的免賠額設定得低于醫保目錄內，更好地發揮了補充醫療保險的作用。

“西湖益聯保”2023年度產品方案全面升級后，通過精細化管理，在不提升參保門檻的基礎上，對保障方案進行了階梯式設計，將保障范圍向醫保外與大病醫療支出上傾斜。除了醫保目錄內自付部分的醫療保障，還會對自費藥品、診療項目及醫用材料進行補充醫療保障。

從具體醫療場景來看，醫保外自費部分涉及醫療服務項目眾多，把保障用在最需要的地方是惠民保參與方一直在思考的，即如何讓賠付更加精準，減輕重疾患者的醫療壓力，防止因病致貧。由此，醫保目錄外住院自費部分的保障清單和商保目錄管理機制的重要性突顯出來。“之前賠付院內自費是幫助改善生活質量，用目錄以后是著重在提高生存價值。”有業內人士說道。

“2022惠隨保”就做了非常好的嘗試，尤其是“院內藥械清單”與“院外特定高額藥品清單”兩項精細化管理手段，進一步加深參保用戶的獲得感，為惠民保高質量可持續發展做出了積極探索。其中，商保特藥目錄還可以根據人群疾病需要和保險能力動態調整。

鎂信健康CMO（首席營銷官）萬小龍曾表示，相較于去年既往癥可保可賠等較大突破，今年行業更注重產品的精細化管理與優化升級。他認為，在賠付增長壓力下，接下來包括院內責任清單管理在內的精細化管理將成為顯著要求。

普惠健康的新入口

在有關惠民保可持續發展的研究中，許閑團隊認為，多維度提高健康體獲得感是保持惠民保良性運行的關鍵，可以從拓展增值服務維度，突破腫瘤類服務和藥品配送服務邊界，打造健康體友好、有感的增值服務生態等內容解決這一問題。

在鎂信健康幫助惠民保產品可持續發展的實踐中，始終貫徹著“惠民、便民”的服務理念，通過為參保人額外提供多項免費增值服務和貼心保障，讓參保人感受到惠民保產品的全方位守護。

萬小龍表示，在預算有限情況下，可通過整合各類優質醫療健康資源，例如為該類人群提供線上就醫咨詢引導等輕問診服務、體檢疫苗等疾病預防類服務，醫療科普等健康教育類服務、齒科眼科類的普惠折扣消費醫療服務、屬地公立醫療網絡就醫綠通等有感知、普惠化的健康服務方案，以服務為觸點對惠民保客戶進行深度運營提升參保人對惠民保的獲得感，增強客戶黏性。

各地惠民保均在探索。以北京普惠健康保為例，今年更新迭代中，亦特別突出將健康管理服務數量由25項增至42項，覆蓋就醫陪護、上門護理、居家康復及上門檢測四大類服務。而“蘇惠保2023”，則在全國率先推出惠民保客戶專屬服務體系—“惠守護 全民健康服務行動”，圍繞全生命周期、全健康周期實施3大系列、12項人人可及的健康服務。

惠民保不能完全解決所有問題。隨著惠民保不斷升級，能夠提供更多差異化的保障，讓不同群體獲得不同的投保體驗。差異化的保障會體現在服務與產品的定價上。

△鎂信健康CMO（首席營銷官）萬小龍

萬小龍預計，隨著產品逐漸成熟，基于惠民保的補充保障產品可能在明年起步。以惠民保為中心，搭建“1+N”普惠健康生態。“N”可以有多種形態，一是在健康保障上增加價值，提高保障能力。例如，“N”可以是與惠民保責任匹配的百萬醫療保險，在產品設計時，可以根據消費者的風險敞口設計新的百萬醫療險，使兩者的保障范圍不再重疊，提升產品保障效果。二是在健康服務上增加價值，提供更多健康管理服務。

正如上述《意見》中提到，到2025年，普惠保險高質量發展體系更加完備，保障范圍和覆蓋面不斷擴大，產品體系更加豐富，人均保障水平得到持續提升，服務的滿意度和便捷性有效改善。

在多層次醫療保障體系逐步健全的背景下，普惠性質保險“惠民保”會成為連接醫保與商保的重要一環，讓民眾真正感受到“普惠”的初衷。鎂信健康創始人兼CEO張小棟認為，伴隨惠民保保障的廣度和深度的持續拓展，未來的惠民保將會成為更多城市老百姓接觸普惠健康服務的新入口，真正把健康帶給千家萬戶。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。

關鍵詞：