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原標(biāo)題：立方財(cái)評(píng) | 銀行網(wǎng)點(diǎn)減少 服務(wù)不能缺位

大河財(cái)立方 記者 徐兵

最近不少人都有類似感受：周?chē)你y行網(wǎng)點(diǎn)越來(lái)越少了。數(shù)據(jù)顯示，今年已有377家銀行因合并或解散注銷，超過(guò)9000家網(wǎng)點(diǎn)退出，增幅都明顯高于去年。銀行網(wǎng)點(diǎn)減少不是偶發(fā)現(xiàn)象，而是行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)入深水區(qū)的結(jié)果。

首先要看到，這輪銀行網(wǎng)點(diǎn)減少的主因是風(fēng)險(xiǎn)化解。過(guò)去十多年，中小銀行擴(kuò)張速度很快，但資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)控能力并未同步提升。對(duì)監(jiān)管來(lái)說(shuō)，與其讓問(wèn)題繼續(xù)累積，不如推動(dòng)合并整合，把風(fēng)險(xiǎn)盡早收口。從這個(gè)角度看，網(wǎng)點(diǎn)減少更像是一次風(fēng)險(xiǎn)清理。

科技力量在倒逼銀行轉(zhuǎn)型。如今轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、理財(cái)乃至小額貸款，都能在線完成。AI加速重復(fù)性業(yè)務(wù)處理，讓網(wǎng)點(diǎn)、人力的重要性下降。對(duì)銀行而言，一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)每年可能花費(fèi)數(shù)百萬(wàn)元，而線上系統(tǒng)的成本只有其幾分之一。從經(jīng)營(yíng)邏輯看，壓縮線下網(wǎng)點(diǎn)、加大線上投入，是再自然不過(guò)的選擇。

第三個(gè)原因來(lái)自市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。大型銀行的資金成本、技術(shù)投入與渠道能力，正在形成碾壓式優(yōu)勢(shì)，中小銀行的傳統(tǒng)存貸模式越來(lái)越難做。過(guò)去靠多設(shè)網(wǎng)點(diǎn)搶存款的做法，如今不僅成本高，效果也有限。在這種格局變化下，主動(dòng)并入更大主體、變成區(qū)域性統(tǒng)一法人機(jī)構(gòu)，既能降低風(fēng)險(xiǎn)，也能抱團(tuán)取暖。

銀行網(wǎng)點(diǎn)減少，并不等于服務(wù)減少，關(guān)鍵在于對(duì)誰(shuí)減少？對(duì)熟練使用手機(jī)銀行的人，影響不大；對(duì)農(nóng)村地區(qū)、老年人、小微企業(yè)，物理網(wǎng)點(diǎn)仍然是重要的金融入口。特別是農(nóng)商行長(zhǎng)期承擔(dān)三農(nóng)金融、地方小微貸款等功能，一旦“合并之后重心發(fā)生偏移”，就可能造成金融覆蓋空白。

因此，監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)明確要求，各地必須保障縣域物理網(wǎng)點(diǎn)供給，避免出現(xiàn)金融排斥。換句話說(shuō)，撤點(diǎn)不是目的，撤點(diǎn)必須有底線，底線就是普惠金融不能退后。未來(lái)的中小銀行必須在農(nóng)業(yè)、小微、供應(yīng)鏈等細(xì)分領(lǐng)域形成專業(yè)能力，否則只能依賴大銀行的體系安排。

因此，對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)減少無(wú)需恐慌，更不能簡(jiǎn)單理解為“銀行撤退”。這是風(fēng)險(xiǎn)約束、技術(shù)進(jìn)步與競(jìng)爭(zhēng)格局共同作用的結(jié)果。真正值得關(guān)注的是數(shù)字化加速時(shí)，金融服務(wù)是否能對(duì)客戶保持可達(dá)性。銀行網(wǎng)點(diǎn)可以減少，但金融服務(wù)不能缺位。這是行業(yè)轉(zhuǎn)型的底線，也是判斷調(diào)整成敗的關(guān)鍵。

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