文/肖燕楠

編輯/SHI

根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)顯示，中國目前的存款總數(shù)已經(jīng)達(dá)到了274萬億元，其中儲蓄存款數(shù)量已經(jīng)高達(dá)128萬億元。

(資料圖)

其實(shí)早在去年多家銀行就已經(jīng)有了相應(yīng)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)出臺，截至去年末，6家國有大行及7家其他銀行所公布的公布2022年年報，

他們所吸收的存款合計超150萬億元，比2021年大幅增長了16.67萬億元，增速達(dá)到12.4%，創(chuàng)下歷年新高。

如果按照咱們國家的總?cè)丝跀?shù)量進(jìn)行測算的話，相當(dāng)于去年國內(nèi)每人多存了1.2萬元，而這還僅僅是13家已經(jīng)上市的銀行公布的數(shù)據(jù)。

有不少網(wǎng)友吐槽自己是“被平均了”

然而事實(shí)真的是這樣的嗎？有100萬存款在國內(nèi)算是一個什么樣的水平？這里面又有哪些原因?qū)е铝司用駜π畹某掷m(xù)走高？

統(tǒng)計方式的不同

我國一直是儲蓄大戶，這是世界上都公認(rèn)的，把錢存下去也是很多老百姓們的共識。

其實(shí)根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，央行的數(shù)據(jù)主要是以住戶儲蓄為主。

什么是住戶儲蓄？

從字面上來說，住戶儲蓄是指一個自然家庭的所有個體的存款儲蓄的總和，因此在統(tǒng)計的時候也是將一家人名下的所有儲蓄統(tǒng)計在一起。

而我們能在各種文章中見到的具體的關(guān)于居民個人都是通過計算得來的。

不過區(qū)別是由于各自的統(tǒng)計方式并不相同，也就導(dǎo)致了人們能夠看到各種不同的數(shù)據(jù)。

就像我文章開頭所展示的數(shù)據(jù)也是根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)最終通過計算統(tǒng)計得來的。

因此作為普通人的我們無需焦慮，也無需認(rèn)為自己是“被平均”了，只要把這些當(dāng)成普通的文章去看待就可以了。

100萬存款的意義

那么擁有100萬的存款到底是什么水平呢？恐怕這個問題最有發(fā)言權(quán)的的就是銀行職員們。

據(jù)銀行職工透露，銀行卡一般分為普卡、金卡、白金卡以及鉆石卡。卡的等級越高，用戶所享受到的權(quán)益和服務(wù)也會更好。

而銀行卡的等級劃分一般是以用戶在銀行卡的存款、理財產(chǎn)品有多少來決定的，

用戶在銀行的資產(chǎn)越多，銀行卡的等級就會越高。

像白金卡，這張卡是很早就有的，這張卡在開的時候就是白金卡了，因?yàn)槟菚r一次性就往卡里存了100多萬，直接就被升級成了白金卡。

然而事實(shí)上，目前對于我國絕大多數(shù)的家庭來說，總資產(chǎn)當(dāng)中占比最高的都是所擁有的房產(chǎn)。

中國人自古以來都對擁有一個屬于自己的小家的執(zhí)念，但是目前房地產(chǎn)市場是以炒房為主，所以房產(chǎn)的價格節(jié)節(jié)攀升，很多人的現(xiàn)金也是被套牢在房產(chǎn)上。

所以除去房產(chǎn)之外，剩下的現(xiàn)金存款總值，其實(shí)并沒有我們所想象的那么多。

根據(jù)業(yè)內(nèi)人士的分析來看，如果現(xiàn)如今一個家庭擁有超過100萬元的現(xiàn)金存款，那么這一定是個富裕之家。

根據(jù)央行給出的數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)果來看，截止到目前，各大銀行發(fā)出的白金卡數(shù)量都不是很高。

可想而知，等級更高的鉆石卡，也不會有大的發(fā)行數(shù)量。由此我們也不難看出，目前現(xiàn)金存款總額超過100萬的人，也只不過是鳳毛麟角的存在。

不過就目前來看，伴隨著國家層面對房地產(chǎn)持續(xù)的宏觀調(diào)控，樓市價格也確實(shí)出現(xiàn)了明顯的變化。

在這樣的情況之下，未來我們在購房方面的支出也會有所減少。當(dāng)購房壓力減輕之后，個人存款也會有進(jìn)一步的增長。

同時很多年輕人對于買房的思想也發(fā)生了改變，他們不再像老一輩一樣將買房結(jié)婚作為最基本的準(zhǔn)求。

甚至對于他們中的很多人來說租房或者是來組建家庭也成了不錯的選擇。

再加上疫情的原因很多人也認(rèn)識到了存款的重要，所以才導(dǎo)致了央行的存款數(shù)據(jù)在這兩年出現(xiàn)了大幅的增長。

儲蓄增加的原因

在央行公布的數(shù)據(jù)中，儲蓄之所以會增加，是由于在新冠疫情和一些政策的加持下導(dǎo)致以下的這幾個原因。

1、消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變

消費(fèi)主義對于現(xiàn)在的我們來說應(yīng)該是不陌生的，消費(fèi)主義主張的就是消費(fèi)至上。

把消費(fèi)品是否為高檔品牌、能否消費(fèi)得起高檔品牌產(chǎn)品、能否先人一步消費(fèi)高檔品牌產(chǎn)品當(dāng)作是否有身份地位的重要象征，表現(xiàn)為奢侈消費(fèi)、過度消費(fèi)、超前消費(fèi)、攀比消費(fèi)、面子消費(fèi)等。

“騎自行車去酒吧，該省省該花花”，這是在現(xiàn)在的年輕人中流傳很廣的一句話，這句話生動地反映了現(xiàn)在的年輕人在消費(fèi)主義下的消費(fèi)觀。

“以前我總覺得錢是賺出來的，不是存出來的。每次碰到想買的東西，哪怕用花唄、銀行卡透支也要買，想著反正也能賺回來。”

在現(xiàn)在的年輕人中有很多都抱著這樣的一種心態(tài)，但是隨著新冠疫情的發(fā)生這種觀念受到了極大的沖擊。

在疫情期間，很多人都遭到裁員，但是由于之前一直過著一種有錢就花的思想，很多人是沒有存款這一說法的。

他們因此陷入了極大的窘境，有些甚至過起了啃老族的生活。

這時的一部分年輕人選擇了“佛系”甚至是“躺平”而更多年輕人醒悟過來，真正的安全感是來自于銀行卡中的數(shù)字。

于是很多年輕人開始了自己的存錢之旅。

老年人更不用說，他們本身就是存款的主力軍，他們那輩人基本上一輩子都在和銀行打交道。

像我周圍的銀行每到15號都是最為忙碌的時候，經(jīng)常能看到各式各樣的老人們在銀行辦理存款業(yè)務(wù)。

2、投資市場的動蕩

據(jù)統(tǒng)計，2010年我國的GDP高達(dá)41萬億元，個人儲蓄存款30.3億元。而到了2020年我國的GDP高達(dá)99萬億元，個人儲蓄存款82.1億元。

近十年來，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，迅速增長的經(jīng)濟(jì)，也使得人們對個人投資理財?shù)男枨笠苍谥饾u的增多。

主要的理財手段有存款、保險、理財，基金，股票，這五種是目前最常見的五個投資工具，同樣對我們這樣的個人消費(fèi)者來說也是最愿意接受的五個工具。

刨除存款，我們一一來說說他們在這些年間遇到的震蕩。

首先是保險

在疫情的沖擊下，保險行業(yè)呈現(xiàn)了兩種業(yè)態(tài)。

一種是由于疫情的不斷發(fā)酵和傳播，促進(jìn)了很多消費(fèi)者意識到要提前防范突發(fā)事件造成的危機(jī)后果。

因此市場上對健康險、意外險、醫(yī)療險、重疾險等人身類保險的需求出現(xiàn)了不同程度的增長。

特別是以老年人群、帶病人群和慢性病人群為主要對象的險種，這幾類人群是本次疫情波及的主要群體。

另一種則是相反的情況了。

在整個疫情期間，消費(fèi)者對金額較高的壽險產(chǎn)品的購買需求降低或階段性延后，

表現(xiàn)為年交萬元級的客戶量減少。

因?yàn)橛幸徊糠挚蛻羰艿绞杖胂陆档挠绊懀瑢@些價格過高的產(chǎn)品的需求和購買意愿也隨之下降。

同時中小企業(yè)的停工減產(chǎn)、資金緊張收緊了他們于對財富管理類產(chǎn)品的需求。

再加上疫情期間外出消費(fèi)大量減少，旅游、交通等行業(yè)受到嚴(yán)重沖擊，旅意險、航意險等產(chǎn)品需求也是驟減。

其次是理財

在疫情的影響，債市大跌和理財產(chǎn)品破凈，很多人對理財市場的信心受到?jīng)_擊，出于對收益持續(xù)下滑的擔(dān)憂，他們中的很多主動掀起贖回潮。

由于消費(fèi)者對理財產(chǎn)品的需求減弱，導(dǎo)致整個理財行業(yè)從產(chǎn)品數(shù)量、產(chǎn)品都遭到了很大的沖擊。

同時在2022年有關(guān)資管的新規(guī)正式落地實(shí)行，很多銀行為了滿足新規(guī)要求，對自身理財產(chǎn)品進(jìn)行了調(diào)整，下架了很多自身的理財產(chǎn)品也引起了很多人的緊張。

再有有些理財產(chǎn)品是和外幣的匯率掛鉤的。比如說某款掛鉤歐元/美元匯率的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率為3.6%或1.54%。

收益的規(guī)則為：歐元/美元匯率始終處于“期初價格-0.0203至期初價格+0.0203”的參考區(qū)間，到期收益率為3.6%，否則為1.54%。

但是由于疫情導(dǎo)致全球的經(jīng)濟(jì)和市場都受到了大規(guī)模地沖擊，匯率市場也出現(xiàn)了極大的震蕩，很多消費(fèi)者對是否還能收到這么高的收益率抱有很大的擔(dān)憂。

再接下來就是基金

中國的基金市場以超過30%的年化增長率持續(xù)增長，截至到2021年年底，公募基金一躍成為世界第四大市場。

由于基金投資的特殊性，基金經(jīng)理的專業(yè)素養(yǎng)和信息獲取渠道要優(yōu)于普通投資者，他的水平的高低同樣也直接關(guān)系到投資的收益水平，因此，投資業(yè)績好的經(jīng)理常常會受到追捧。

然而隨著基金市場的日益龐大，很多的問題也被暴露了出來。

比如說基金本身存在的嚴(yán)重信息不對稱問題和道德風(fēng)險的問題，不少的基金經(jīng)理為了自己的利益采取損害投資者的行為，很多到最后都演變成了犯罪行為。

很多公司在疫情期間也都出現(xiàn)了嚴(yán)重的資金問題，這種犯罪行為的發(fā)生更是屢見不鮮，有的甚至在全國都引起了轟動。

最后是股票

提起股票，眾所周知股市本就是個在不斷波動的市場。

2020年，新冠疫情顯著沖擊了全球金融市場與宏觀經(jīng)濟(jì)，國際資本市場、大宗商品市場出現(xiàn)劇烈震蕩。

中國上證綜指在春節(jié)后開市首日立即大跌 7.72%，同時滬深兩市共計3188支個股跌停。

再加之隨后的俄烏沖突、巴以沖突還有最近蘇丹事件等一系列國際沖突事件的影響全球的大宗商品交易受到嚴(yán)重沖擊，與之相對的股市也是動蕩不斷。

著名的美國的多次熔斷更是給全球投資人造成了不小的恐慌，同時也在全世界范圍內(nèi)引起了各個國家的不同反應(yīng)。

而在此影響下的歐洲，股指創(chuàng)最大跌幅，多國市場呈現(xiàn)股災(zāi)式下跌。

最后總的來看，因?yàn)橐咔榈脑颍藗兊氖杖氪蠓臏p少，失業(yè)率和卻在大幅的增長。

這導(dǎo)致了人們可用于自由支配的財產(chǎn)也相應(yīng)地減少。

而且經(jīng)過疫情和這幾年各種公共事件對全球的沖擊，人們對待投資風(fēng)險的態(tài)度也變得保守起來。

因此，最終結(jié)果就是即使各大銀行的存款利率都進(jìn)行了下調(diào)，但也無法阻止人們選擇最為穩(wěn)妥的投資方案—存款，這也就導(dǎo)致了在這幾年間儲蓄存款的數(shù)量激增。

3、房市的動蕩

相比以上的投資方式還有一種特殊的投資就是房產(chǎn)。作為衡量財富的尺度，過去多年來，房地產(chǎn)一直被視為“硬通貨”。

因此房地產(chǎn)投資一直是很熱門的一個話題。

但近幾年，隨著經(jīng)濟(jì)的上下波動，還有國家的出手，房地產(chǎn)變得不再“硬氣”。

房價只漲不跌的神話被打破，一些投資者發(fā)現(xiàn)，自己面臨收不到房的風(fēng)險，因?yàn)樨敶髿獯值拈_發(fā)商也有挺不住的時候。

比如說隨著萬達(dá)的暴雷很多，有些人即使收到房子房子的質(zhì)量也是十分的堪憂，甚至在網(wǎng)友口中還流傳著要買房就買現(xiàn)房，

社會對房地產(chǎn)的信任開始下降，哪怕是經(jīng)歷過“黃金時代”從業(yè)者，也對這個行業(yè)的前景產(chǎn)生疑慮。

實(shí)際上早在2016年中央經(jīng)濟(jì)工作會議就提出了“房子是用來住的，而不是用來炒的”，而且也是從這時起，有關(guān)于房產(chǎn)稅的討論就沒斷過。

可以確定的是未來房產(chǎn)稅肯定是有的，但是以什么樣的形式，什么樣的一直是眾說紛紜。

同時對于房地產(chǎn)市場，國家的政策調(diào)控出臺的也是十分頻繁，還有對于房子貸款方面的限制，都是為了落實(shí)“房子是用來住而不是用來炒的”指導(dǎo)思想。

這些政策進(jìn)一步抬高了購房門檻，將投資投機(jī)需求大量擠出。其直接效果是，房價漲幅明顯 放緩，部分區(qū)域還出現(xiàn)下降。

同時我們之前也講過，很多人本身并沒有想象中的那么沒錢，只不過是為了結(jié)婚、自住等原因?qū)⒋罅抠Y金套牢在了房地產(chǎn)。

隨著房地產(chǎn)的降溫，房產(chǎn)所需的資金沒以前那么多，再加上各種投資方式的風(fēng)險增加，他們也將更多的資金存了起來。

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